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 Google y Facebook sern sus bancos |
23/06/2014
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Apenas puede dar por superada la banca la gran crisis que dio la vuelta al sector financiero en los ltimos aos, que ya se ve obligada a enfrentar otro reto an mayor si cabe. Los gigantes de la tecnologa como Google y Facebook, junto a un enjambre de pequeas empresas de internet, toman apresuradamente posiciones para entrar en el negocio financiero, amenazando con causar un terremoto cuya consecuencia sea, ms pronto que tarde, un nuevo mapa bancario muy diferente al que ahora conocemos. (En la foto, los fundadores de Google).
Lo ms grave es que, dentro de poco ms de seis aos, en 2020, los bancos tradicionales podran perder el 30% de sus ingresos totales en el mundo por culpa de estos nuevos competidores, que se llevarn esta parte del pastel, segn revela un informe de la asesora Accenture.
"De momento, est surgiendo como una pequea ola en el ocano, pero crece a gran velocidad y cuando impacte con la tierra, entonces, ser terrible", vaticina Matthias Krner, presidente del banco Fidor, pionero en la banca on line en Alemania. Entre 1993 y 2002, se posicion con la marca Direktbank DAB, para convertirse despus en Fidor y formatear su actividad acomodndola a una nueva forma de hacer en el sector financiero.
El P2P permite dar crdito a empresas o individuos en plataformas 'on line'.
"La crisis no ha modificado la forma de trabajar de la mayora de los bancos, siguen como si nada hubiera sucedido", reconoci este empresario, para despus advertir de que existe "la demanda de una nueva banca". Fidor no asesora a sus clientes en oficinas, sino que les permite discutir entre ellos y compartir informacin en foros de internet e, incluso, prestarse dinero unos a otros -los denominados prstamos sociales-. Es ms, hasta hacer aportaciones financieras a proyectos externos, creando una especie de comunidad financiera que ampla el espectro de relaciones entre un cliente y su banco.
Los clientes de Fidor pueden retirar efectivo en cajeros automticos con una tarjeta corriente. Realizan transferencias y cobros o pagos en cuenta a travs de correos electrnicos o de operaciones telefnicas, de manera que el cliente lleva en el telfono su banco, su comunidad financiera, sometiendo al resto del sector a una presin hasta ahora nunca vista. DAB Bank, Comdirect o ING-Diba manejan, a diario, millonarias inversiones en Bolsa por instrucciones de sus clientes. Pero la sorpresa es que todo apunta que esto no ha hecho ms que empezar.
"La transformacin digital ha dejado ya de ser una tendencia, nos exige una transformacin radical a todo el sector", reconoce Theodor Weimer, jefe de Hypo-Vereinsbank. Esto se parece a la revolucin industrial del siglo XIX, la digitalizacin dar lugar a un nuevo modelo, no solamente de sector, sino a un nuevo modelo de economa, explica este banquero, justificando su plan de cerrar en los prximos aos la mitad de las cerca de 600 sucursales del banco que dirige.
Prueba de la gravedad de la situacin es el hecho de que aproximadamente una cuarta parte de los pagos a travs de internet en Alemania los realiza un intruso en el sector, Paypal, de Ebay, con 148 millones de usuarios en todo el mundo -opera en 26 divisas y 193 pases-, lo que supone tantos habitantes como Alemania y Francia juntas. Al da interviene en nueve millones de pagos. Al segundo mueve 4.600 euros. El ao pasado, a travs de Paypal, circularon casi 130.000 millones de euros, de los que la sptima parte fueron pagos con el mvil. Mientras su negocio total creci un 29%, sus pagos con telfonos aumentaron un 100%.
Hace slo dos aos, la mayor parte de los directivos de la banca europea perciban a Paypal como una opcin extica a la que espordicamente podan recurrir sus clientes. Hoy, sin embargo, se devanan los sesos buscando cmo hacer frente a ese nuevo enemigo.
Apple apenas tiene 800 millones de usuarios registrados en iTunes con sus respectivas tarjetas de crdito. La previsin es que a finales de 2014 sean 1.000 millones. En cuanto a Google, gestiona ms de 450 millones de cuentas de Gmail. Realiza ms de 1.170 millones de bsquedas mensuales, y ms del 50% del mercado de los smartphones usan su sistema operativo Android. Sin duda, cifras millonarias que tienen asustados a los gestores bancarios.
El presidente de BBVA, Francisco Gonzlez, fue uno de los primeros banqueros espaoles que alert de la nueva competencia que estaba aflorando. "Estos nuevos jugadores estn cubriendo todas las partes de la cadena de valor", reconoci este banquero en un encuentro celebrado, hace apenas un mes, con sus consejeros regionales en Mxico. Es ms, advirti de que los prstamos haban dejado de ser un negocio "exclusivo" de la banca.
En este sentido, Gonzlez fue claro al reconocer que los bancos no pueden seguir refugindose en las barreras regulatorias que hasta ahora les protegan, sino que deben cambiar rpido si no quieren ser reemplazados por los nuevos jugadores digitales. La nica "ventaja competitiva" de la que gozan los bancos es la gran cantidad de informacin que tienen de sus clientes, en palabras de Gonzlez.
Segn Bain&Company, en torno a 3.500 empresas estn accediendo al negocio bancario. Los inversores advierten un nuevo mundo de posibilidades y hay quien predice un nuevo El dorado para el sector, como Square Ventures, uno de los primeros en sumarse a la incipiente actividad financiera de Twitter, involucrndose en Lending Club. La empresa estadounidense ofrece pequeos prstamos de privado a privado, con un volumen de alrededor de cuatro millones de dlares. Es el modelo en el que se han fijado en Alemania los hermanos Samwer, que han partido de la experiencia de la tienda on line de calzado Zalando para lanzarse al sector del crdito.
El estudio de Accenture detecta que estos negocios florecen con ms entusiasmo en los sectores menos regulados y con menos exigencias legales -cambiar divisas a travs de internet o la compra de productos a plazos-. Su cuota de mercado es slo del 2%, pero su influencia no debe ser desestimada, sobre todo porque amenaza con crecer abruptamente en cuanto Google y Facebook entren masivamente en el negocio.
"Estamos hablando de empresas con grandes msculos y bolsillos muy, muy profundos", advierte Urs Ruegsegger, jefe del operador del mercado de valores suizo y proveedor de tarjetas bancarias SEIS. Google, Apple y Facebook no quieren desvelar por ahora sus planes, pero hay crecientes indicios de que planean un desembargo a gran escala.
El nuevo iPhone va equipado con un sensor de huella digital para poder entrar con todas las garantas en el sector de los pagos por telfono. Google tiene en marcha en EEUU una bolsa financiera, Google Wallet, a travs de la que los usuarios pueden efectuar pagos, transferir o recibir dinero. En Europa cuenta con una licencia bancaria y podra operar en cualquier momento. Facebook est a punto de conseguir una licencia bancaria en Irlanda.
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